처음 상담받을 때 놓친 게 뭐였나
작년 가을, 월급만으로는 자산이 늘지 않는다는 생각이 들어서 재무설계사 상담을 받기로 했다. 동료가 좋다고 추천해준 사람을 찾아 은행 지점에 들어갔다. 상담사는 친절했고, 연금저축펀드 가입에 투자신탁 3개를 추가하는 포트폴리오를 제시했다. 나는 서류에 서명하고 나왔다. 월 150만 원을 자동이체하기로 약속하고.
그런데 3개월이 지나니 의문이 생겼다. 내가 정말 이 상품들이 필요한 건지, 아니면 그 상담사의 수수료가 높은 상품을 권받은 건지 알 수가 없었다.
수수료 구조를 제대로 묻지 않았던 일
재무설계사 상담의 첫 번째 실수는 수수료를 명확히 확인하지 않은 것이었다. 상담 당시 상담사는 “수수료는 펀드에서 자동으로 차감됩니다”라고 말했다. 나는 그 말을 듣고 별 의심 없이 넘어갔다. 하지만 나중에 알아보니 투자신탁마다 수수료율이 달랐고, 어떤 상품은 연 약 1% 수준의 판매수수료가 포함되어 있었다.
월 150만 원을 12개월 동안 넣으면 1,800만 원이 들어가는데, 그 중 약 27만 원이 수수료로 빠져나가는 셈이었다. 내가 직접 온라인 증권사에서 저수수료 펀드를 샀다면 연 약 0% 정도만 냈을 텐데.
깨달은 것은 이거다. 재무설계사를 찾을 때 수수료 공시 여부가 가장 중요하다는 것. 상담 초반에 “당신의 포트폴리오 수수료는 정확히 얼마인가”를 물어봐야 한다. 상담사가 명확히 답하지 못하면 그건 위험신호다.
내 상황을 정말 분석했는지 확인하지 않은 일
두 번째 실수는 상담사가 내 상황을 얼마나 깊이 있게 분석했는지 검증하지 않은 것이다. 상담 시간은 30분 정도였다. 직업, 월급, 현재 자산, 투자 경험을 물어봤고, 그 정보만으로 포트폴리오를 제시했다. 하지만 내가 빠뜨린 게 있었다. 상담사는 내 부채 상황, 앞으로 5년간의 큰 지출 계획, 위험 선호도를 제대로 파악하지 않았다.
나중에 알게 된 건데, 나는 2년 뒤 전세 계약 갱신이 있었고 그때 보증금 1,500만 원이 필요했다. 상담사가 알았다면 위험자산 비중을 지금보다 낮췄을 텐데, 나는 그냥 공격적인 포트폴리오를 받아들였다.
재무설계는 한 번의 상담이 아니라 반복된 검증 과정이어야 한다. 상담사가 “당신의 재무 목표가 정확히 뭔가요?”, “5년 뒤에 꼭 필요한 돈이 뭔가요?”, “투자로 잃을 수 있는 금액은 얼마까지인가요?”라고 물었는지 기억해야 한다. 그런 질문이 없었다면, 그건 맞춤형 설계가 아니라 상품 판매에 가깝다.
재무설계사 선택할 때 확인해야 할 것
지금 생각해보니 처음부터 이렇게 했어야 했다. 첫째, 상담사의 자격을 확인하는 것. 재무설계사 자격증이 있는지, 있다면 어떤 자격인지 물어봤어야 한다. 우리나라에는 금융감독원 인정 자격과 민간 자격이 섞여 있는데, 최소한 공식 자격이 있는 사람인지 확인이 필요하다.
둘째, 수수료 체계를 글로 받아야 한다. 구두 설명은 나중에 분쟁이 될 수 있다. 포트폴리오 수수료, 관리비, 거래 수수료가 정확히 몇 %인지 서면으로 받아두는 게 좋다.
셋째, 여러 상담사와 비교하는 것. 나는 한 사람의 추천만 받고 결정했는데, 최소 2~3명의 상담을 받아본 뒤 비교했어야 했다. 같은 상황에 대해 상담사마다 제시하는 포트폴리오가 다를 수 있기 때문이다.
지금이라도 할 수 있는 것들
현재 나는 그 포트폴리오의 절반을 정리했다. 수수료가 높은 상품 2개를 빼고, 저수수료 ETF로 대체했다. 남은 자산은 그대로 두고 있는데, 이미 들어간 손실을 되돌릴 수 없기 때문이다.
만약 지금 재무설계사를 찾는다면, 상담 후 바로 가입하지 말고 1주일 정도 시간을 가져보기를 권한다. 그 포트폴리오가 정말 필요한지, 수수료가 적절한지 다시 한 번 검토할 기회가 생긴다. 재무설계는 한 번의 결정이 아니라 지속적인 점검이다.