통장을 들여다보면 보이는 것
지난 3월, 내 월급 통장의 거래내역을 처음 제대로 들여다봤다. 매달 들어오는 돈과 나가는 돈을 따로 정리해본 것이다. 그 과정에서 깨달은 게 있다. 내가 쓰려고 한 돈보다 쓰지 않으려고 했는데도 나가는 돈이 훨씬 많다는 것이었다.
고정비라고 부르는 것들이다. 월세, 보험료, 통신비, 구독 서비스 같은 것들이 매달 자동으로 빠져나간다. 내가 선택한 것도 있고, 언젠가 가입했는데 잊어버린 것도 있었다. 그 합계를 계산해보니 월급의 40퍼센트가 넘었다.
돈을 모으려면 먼저 이 부분을 봐야 한다는 걸 그때 알았다. 수입이 아니라 지출의 구조를 바꾸는 것부터 시작해야 한다는 의미였다.
자동으로 빠져나가는 돈 7가지 체크리스트
돈을 모으는 첫 단계는 ‘어디서 돈이 나가는가’를 정확히 아는 것이다. 아래 항목들을 하나씩 확인해보자. 내가 놓치고 있던 것들이 분명 있을 것이다.
1. 월세 또는 전세 이자
가장 큰 고정비다. 월급의 30퍼센트를 넘는 사람도 많다.
문제는 이 비용을 줄이기 어렵다는 것인데, 실제로는 방법이 있다. 전세를 월세로 바꿀 수 있는지, 반대로 월세를 전세로 돌릴 수 있는지 확인해보는 것이다.
금리가 내려갈 때는 전세 이자 부담이 줄어들고, 반대로 오를 때는 월세가 오르기 전에 전세로 바꾸는 게 나을 수 있다. 2026년 현재 금리 상황에서 내 상황이 어느 쪽에 유리한지 한 번 계산해보자.
자가 점검: 현재 월세 또는 전세 금리 수준을 알고 있는가? 6개월마다 재계약할 때마다 다시 계산해보고 있는가?
2. 보험료
생명보험, 손해보험, 실비보험 등 여러 개를 들어두고 있을 가능성이 높다. 내가 처음 확인했을 때는 매달 28만 원이 보험료로 나가고 있었다.
그런데 자세히 보니 중복된 보장이 3개나 있었다. 예를 들어 실비보험 2개, 암보험도 회사 단체 보험과 개인 보험을 동시에 들고 있었다.
보험사에 전화해서 중복 부분을 정리한 후에는 월 18만 원으로 줄었다. 10만 원이 절약된 것이다.
1년에 120만 원이다.
자가 점검: 현재 들어있는 모든 보험을 종이에 적어보았는가? 같은 보장을 중복으로 들고 있지 않은가? 3년 이상 보험료를 재검토하지 않았다면 이제 확인해볼 시간이다.
3. 통신비
통신사 할인이 끝나면 기본료가 올라간다는 걸 모르는 사람도 많다. 가입할 때는 월 4만 5천 원이었는데, 2년 후에는 월 7만 원이 되어 있다.
이런 식으로 몇 년이 지나면 원래 가격의 1.5배가 된다. 1년에 한 번은 통신사에 전화해서 할인 프로모션이 있는지 물어보거나, 경쟁사로 바꾸는 것을 고려해야 한다.
2026년에는 알뜰폰이나 저가 요금제도 많아졌다.
자가 점검: 지난 1년간 통신비가 올랐는가? 같은 요금제를 5년 이상 유지하고 있지는 않은가?
4. 구독 서비스
동영상 스트리밍, 음악 앱, 뉴스 구독, 클라우드 저장소 같은 것들이다. 각각은 월 9,900원에서 14,900원 정도인데, 5개만 들어도 월 60,000원이 된다. 작년 겨울에 내 휴대폰을 확인해보니 구독 중인 서비스가 7개였다. 그 중 3개는 한 달에 한 번도 안 썼다. 정말 필요한 것 2개만 남기고 5개를 해지했다. 월 45,000원이 절약됐다.
자가 점검: 휴대폰 설정에서 구독 서비스 목록을 확인해보자. 지난 한 달간 실제로 쓴 서비스는 몇 개인가?
5. 자동이체 약정금
카드사 할부금, 학원비, 헬스장 회비 같은 것들이다. 헬스장은 6개월 전에 그만뒀는데 여전히 월 65,000원이 빠지고 있었다. 해지 신청을 했다고 생각했는데 실제로는 안 했던 것이다. 이런 것들이 생각보다 많다. 통장 거래내역에서 ‘자동이체’라고 검색해보면 다 나온다.
자가 점검: 지난 3개월 거래내역에서 자동이체로 나가는 항목을 모두 찾아보자. 그 중 현재 실제로 이용 중인 것은 몇 개인가?
6. 카드 수수료와 이자
신용카드 대금을 월급이 나오는 날에 전부 갚지 않고 일부만 갚으면 이자가 붙는다. 연 20퍼센트 정도의 이자다.
월 100만 원을 갚지 못하고 넘기면 다음 달에 약 16,000원의 이자가 붙는다. 이게 반복되면 실제 소비액보다 훨씬 많은 돈을 내게 된다.
카드 수수료도 마찬가지다. 해외 송금, 현금 서비스, 할부 수수료 같은 것들이 자주 쓰면 매달 수만 원이 된다.
자가 점검: 지난 3개월간 신용카드 이자와 수수료를 합쳐서 얼마나 냈는가? 월 5만 원 이상이면 카드 사용 습관을 바꿀 필요가 있다.
7. 예상치 못한 소액 지출
앱 게임 과금, 배달 앱 이용료, 편의점 카페 음료, 택시비 같은 것들이다. 각각은 몇 천 원에서 몇 만 원이지만, 모으면 월 50,000원을 넘는다. 내가 지난 2월에 카드 사용 내역을 분석해보니 편의점에서 월 38,000원을 썼다. 대부분 음료와 간식이었다. 같은 금액을 집에서 미리 준비하면 월 10,000원이면 충분했다.
자가 점검: 지난 한 달간 편의점, 배달 앱, 택시 같은 항목에서 총 얼마를 썼는가? 합계가 월 30,000원을 넘으면 생활 습관을 점검할 시간이다.
체크리스트 점수를 어떻게 활용할까
위의 7가지를 모두 확인해보면, 자신이 어디서 돈을 가장 많이 잃고 있는지 보인다. 보험료가 가장 높으면 보험부터, 구독 서비스가 많으면 구독부터 정리하는 식이다. 중요한 건 한 번에 모든 것을 바꾸려고 하지 않는 것이다. 이달은 보험, 다음달은 구독, 그 다음달은 통신비 이런 식으로 한두 가지씩 처리하면 된다.
내가 3월부터 6월까지 4개월에 걸쳐 이 모든 항목을 점검하고 정리했을 때, 월 고정비가 총 185,000원 줄었다. 1년이면 222만 원이다. 이 돈을 적금이나 펀드에 넣으면 된다. 돈을 모으는 것은 수입을 늘리기보다 지출 구조를 바꾸는 것부터 시작된다는 걸 그때 깨달았다.