금리 차이가 생각보다 컸다
작년 가을, 월급이 들어오는 통장에서 매달 30만 원을 빼기로 했다. 그냥 적금을 들어야겠다는 생각이 들었는데, 막상 은행 앱을 켜보니 상품이 너무 많았다. 금리도 제각각이었다. 당시만 해도 기본 금리가 연 약 3%인 상품이 있는가 하면, 조건을 맞추면 약 4%까지 주는 상품도 있었다. 같은 기간 같은 금액을 넣어도 받는 이자가 달라진다는 뜻이었다.
30만 원을 12개월 동안 넣는다면, 연 약 3%일 때는 약 6만 원의 이자를 받는다. 연 약 4%면 약 7만 5천 원이다. 1년에 1만 5천 원 차이다. 3년이면 4만 5천 원이 된다. 작은 차이처럼 보이지만, 그건 내가 놓친 돈이었다.
그때부터 적금을 고를 때 금리만 보지 않게 됐다.
같은 금리도 조건이 다르다
은행마다 적금 금리를 올려주는 조건이 달랐다. 어떤 곳은 월급을 통장으로 받으면 금리를 올려줬다. 어떤 곳은 신용카드를 그 은행 것으로 쓰면 추가 금리를 줬다. 또 다른 곳은 적금 기간을 12개월이 아니라 24개월로 늘리면 금리를 더 올려줬다.
내가 다니는 회사는 월급을 정해진 은행으로만 받을 수 있었다. 그러니까 월급 수령 조건으로 금리를 올려주는 은행이 유리했다. 신용카드를 여러 장 들고 다니는 건 싫었으니까 카드 조건은 맞지 않았다. 24개월 적금도 중간에 돈이 필요할 수 있으니 피했다.
결국 내 상황에 맞는 조건을 찾는 게 가장 중요했다. 금리가 높다고 무조건 좋은 게 아니었다.
세금을 빼고 생각하면 달라진다
2026년 현재 적금 이자는 세금을 낸다. 이자소득세 약 15%가 떨어진다. 연 4%의 금리로 받는 이자라도 실제로는 약 약 3% 정도만 남는다는 뜻이다.
연금저축통장이나 세제 혜택이 있는 상품을 고르면 세금을 줄일 수 있다. 하지만 그런 상품들은 보통 돈을 중간에 빼면 페널티가 있다. 내가 필요한 건 언제든 쓸 수 있는 유동성이었으니, 세금을 감수하기로 했다.
결국 세금 이후 실제 이자가 얼마나 되는지 계산하고 비교하는 게 맞다.
지금 시작하는 사람이 확인할 것
적금을 고를 때 확인해야 할 건 금리 숫자 하나가 아니다. 내 월급 통장이 어디인지, 중간에 돈을 써야 하는 상황이 자주 있는지, 세금을 낸 뒤 실제 이자가 얼마나 되는지를 함께 봐야 한다.
2026년 금리 환경도 계속 바뀐다. 지금 당장 금리가 높다고 해서 내년도 높을 보장은 없다. 그래서 기간을 너무 길게 잡거나, 한 은행에만 묶어두는 것보다는 정기적으로 새로운 상품을 확인하는 습관이 도움이 된다.
적금은 시작하는 것보다 제대로 고르는 게 훨씬 중요하다.