시작 직후 — 통장 쪼개기부터 했다
재테크를 처음 제대로 시작한 건 2026년 가을이었습니다. 퇴근 후 편의점에서 캔커피 하나 들고 앉아서 가계부 앱을 열었는데, 그달 카드 내역이 화면 가득 펼쳐지는 순간 머리가 멍했습니다. 월급 280만 원이 어디로 사라졌는지 흔적도 없이 한 달이 끝나 있었거든요. 그날부터 통장을 세 개로 나눴습니다. 생활비 통장, 비상금 통장, 투자 통장. 처음엔 비율을 60대 10대 30으로 잡았는데, 생활비 60%가 현실적으로 버티질 않아서 결국 65대 10대 25로 조정했습니다. 비상금 목표액은 월 생활비의 3배인 약 55만 원 수준으로 먼저 채우기로 했고, 투자 통장에는 매달 자동이체로 70만 원씩 넣었습니다.
이 시기에 가장 많이 한 실수는 투자 상품을 너무 빨리 고르려 했다는 겁니다. 비상금도 아직 절반밖에 안 찼는데 ETF 계좌부터 열었습니다. 순서가 틀렸던 거죠. 재테크의 첫 달은 사실 투자보다 지출 구조를 파악하는 데 써야 한다는 걸 나중에야 알았습니다.
1개월 차 — 숫자가 보이기 시작하는 시점
한 달이 지나자 내 고정 지출이 얼마인지 처음으로 정확하게 파악됐습니다. 월세 45만 원, 통신비 4만 2천 원, 구독 서비스 합산 약 3만 원, 교통비 평균 6만 원. 이 숫자들을 한 줄로 늘어놓고 보니 줄일 수 있는 항목이 눈에 들어왔습니다. 구독 서비스 중 두 개를 해지했고, 그것만으로 월 1만 8천 원이 투자 통장으로 이동했습니다. 금액은 작지만 그 행위 자체가 중요했습니다. ‘지출을 통제할 수 있다’는 감각이 생기기 시작한 거니까요.
투자 쪽에서는 국내 주식형 ETF 하나를 월 30만 원씩 적립식으로 매수하기 시작했습니다. 나머지 40만 원은 CMA 통장에 넣어두고 연 약 3% 수준의 이자를 받았습니다. 이 시기엔 수익보다 습관이 더 중요합니다. 매달 같은 날, 같은 금액을 넣는 루틴을 만드는 것 자체가 목표였습니다.
3개월 차 — 기대와 현실 사이
3개월이 지났을 때 ETF 평가금액은 원금 90만 원 대비 약 플러스 2만 3천 원이었습니다. 수익률로 따지면 약 약 2% 수준. 솔직히 기대보다 훨씬 낮았습니다. 유튜브에서 보던 ‘3개월 만에 20% 수익’ 같은 이야기들이 얼마나 선택적으로 편집된 정보인지 체감했습니다. 그 시기에 시장이 횡보했던 탓도 있지만, 적립식 투자의 특성상 초반엔 원금 자체가 작아서 절대 수익금이 눈에 잘 띄지 않습니다.
오히려 이 시기에 더 유익했던 건 연금저축펀드 계좌를 열고 연간 납입 한도인 600만 원 기준으로 월 50만 원씩 납입 계획을 세운 것입니다. 세액공제율 약 16%(총급여 5,500만 원 이하 기준)를 적용하면 연말정산에서 약 99만 원을 돌려받을 수 있다는 계산이 나왔습니다. 당장 수익률보다 세금 환급이 훨씬 확실한 수익이라는 걸 그제야 이해했습니다.
6개월 차 — 달라진 것과 달라지지 않은 것
6개월이 지난 시점에서 투자 원금은 총 420만 원이 됐습니다. ETF 평가금액은 약 435만 원, 연금저축펀드 납입액은 300만 원. 숫자만 보면 크게 불어난 것 같지 않지만, 달라진 건 따로 있었습니다. 돈을 쓸 때 ‘이게 내 지출 구조에서 어느 항목인지’ 자동으로 분류되기 시작했습니다. 충동 소비가 줄었고, 줄어든 만큼 투자 여력이 생겼습니다.
달라지지 않은 것도 있습니다. 시장 변동성에 흔들리는 심리는 6개월 만에 단단해지지 않습니다. ETF가 3% 빠지면 여전히 불안합니다. 이건 경험이 쌓여야 하는 부분이고, 지식만으로는 해결이 안 됩니다. 재테크는 금융 지식을 쌓는 과정이기도 하지만, 동시에 자기 심리를 파악하는 과정이기도 합니다. 6개월 동안 배운 것 중 가장 실용적인 건 ‘투자 금액보다 지출 구조 파악이 먼저’라는 순서였습니다. 재테크를 시작하려는 분이라면 첫 달은 아무것도 사지 말고 지출 내역만 기록해보는 걸 고려해보세요. 그것만으로도 이미 시작한 겁니다.