높은 금리가 답이 아니었던 날
작년 가을 처음 정기예금을 들었을 때 나는 금리 숫자만 봤다. 같은 은행 상품 중 가장 높은 약 5%짜리를 골랐다.
3개월 만기였다. 만기가 되자 이자는 세금을 떼니 약 14만 원이었다.
그런데 그 3개월 동안 다른 은행의 약 5% 상품은 중도해지 수수료가 없다는 걸 알았다. 내가 든 상품은 중도해지 수수료가 있었다.
결국 높은 금리만 보고 놓친 게 있다는 뜻이었다.
금리 비교할 때 실제로 확인해야 할 것
금리만 비교하면 안 된다는 건 알고 있다. 그런데 정확히 뭘 봐야 하는지는 헷갈린다. 내가 실제로 놓친 부분들을 정리해봤다.
첫 번째는 만기와 조기 해지 조건이다. 같은 약 5% 상품이라도 1개월 만기와 1년 만기는 다르다. 1년 만기 상품은 금리가 높지만 중간에 필요하면 깎인다. 반면 3개월 만기는 금리가 조금 낮아도 자유도가 높다. 내 경우 3개월 뒤 돈이 필요했는데 1년짜리를 골랐다면 손해가 더 컸을 거다.
두 번째는 세금 차이다. 정기예금과 정기적금은 이자에 붙는 세금이 다르다. 예금은 약 15%, 적금은 14%다. 100만 원으로 1년을 기준으로 하면 약 1만 4천 원 차이가 난다. 적금이 금리가 약 0% 낮아도 세금 때문에 더 나을 수 있다는 뜻이다.
세 번째는 가입 조건이다. 높은 금리를 주는 상품 중에는 월 50만 원 이상 자동이체 조건이 붙어있다. 그 조건을 못 채우면 금리가 깎인다. 어떤 상품은 신용카드 결제 5회 이상이라는 조건도 있다. 조건을 못 지키면 기본 금리 약 3% 정도로 떨어진다.
상황별로 다른 선택
결국 금리 비교는 상황에 따라 달라진다. 6개월 뒤 목돈이 필요하다면 중도해지 수수료가 없는 상품이 우선이다. 금리가 약 4%라도 수수료 1%보다 낫다. 정기적금으로 매달 꾸준히 모으는 거라면 세금이 낮은 상품을 고르는 게 맞다. 자동이체나 카드 결제 조건을 쉽게 충족할 수 있다면 조건 있는 높은 금리 상품을 노려볼 만하다.
2026년 지금 기준으로 예금 금리는 대체로 4~6% 대를 오간다. 그 안에서 약 0% 차이는 크지 않다. 오히려 만기, 세금, 조건을 먼저 체크하고 그 다음에 금리를 비교하는 게 현명하다. 내가 작년에 배운 가장 작지만 확실한 교훈이다.