지난 3월에 회사 후배가 물었다. “선배, 저 월급이 360만 원인데 왜 자꾸 통장이 텅 빈 것처럼 느껴져요?” 그 질문을 듣고 내가 2년 전에 했던 질문이 떠올랐다. 나도 정확히 같은 상황이었거든. 월급은 나오는데 남는 게 없고, 저축은 고사하고 투자는 꿈도 못 꾸는 그런 상태 말이다.
그 후배와 대화하면서 깨달은 건, 대부분의 직장인이 묻는 질문들이 거의 같다는 것이다. 그래서 내가 실제로 겪으면서 답을 찾은 것들을 정리해봤다. 월급 재테크를 시작하려는 사람들이 자주 묻는 질문 6가지와, 내가 직접 해본 결과를 담았다.
Q. 월급 340만 원, 어디서부터 시작해야 하나요?
A. 작년 5월에 나는 첫 통장을 쪼갰다. 월급통장, 생활비통장, 저축통장 이렇게 3개. 그런데 1개월 뒤 알게 된 건 통장을 나누는 것만으로는 아무것도 안 된다는 거였다. 중요한 건 각 통장에 들어가는 금액의 비율이다.
내 경우엔 월급 340만 원 중에 생활비 200만 원, 저축 80만 원, 나머지 60만 원을 투자 계좌로 돌렸다. 처음엔 저축을 120만 원으로 잡았는데 3주 만에 포기했다. 생활이 너무 팍팍했거든. 결국 사람마다 다르지만, 생활비 비율이 55~60% 정도에서 시작하는 게 현실적이라는 걸 알았다.
Q. 저축과 투자, 먼저 뭘 해야 하나요?
A. 이건 정말 많이 묻는 질문이다. 내 대답은 “둘 다 동시에 해야 한다”는 거다. 왜냐하면 저축만 해서는 인플레이션을 이기지 못하거든.
지난 2년간 내가 한 건 월 80만 원을 저축통장에 넣고, 월 60만 원은 ETF로 돌렸다. 저축통장의 금리가 연 약 2% 정도인데, 같은 기간 S&P500 ETF는 연 평균 약 7% 정도 올랐다.
같은 금액을 넣어도 투자로 돌린 쪽이 훨씬 더 많이 불었다는 뜻이다. 물론 하락장도 있지만, 월급이 나올 때마다 꾸준히 사다 보니 평균 매입가가 자연스럽게 낮아졌다.
Q. 펀드와 주식, 어느 쪽이 초보자한테 맞나요?
A. 난 펀드부터 시작했다. 작년 6월, 증권사 앱을 켜고 주식 매매 화면을 봤을 때 손가락이 떨렸다. 너무 많은 종목, 너무 빠른 가격 변동. 그래서 일단 펀드로 3개월을 시험해보기로 했다.
결과는 펀드가 훨씬 편했다. 내가 할 일은 매달 월급이 나올 때 정해진 금액을 자동이체 설정하는 것뿐이었다.
펀드 매니저가 알아서 포트폴리오를 관리해주니까. 3개월 뒤 내 계좌를 보니 12만 원이 늘어 있었다.
작은 금액이지만, 내가 아무것도 하지 않았는데 돈이 늘었다는 사실이 신기했다. 그 경험이 자신감이 되어서 이제는 펀드와 ETF를 섞어서 운용하고 있다.
Q. 월급의 몇 %를 투자에 써야 안전한가요?
A. 내 경험상 월급의 15~20% 정도가 적당하다. 내 경우 월 60만 원, 즉 월급의 약 17%를 투자에 썼는데, 이 정도면 생활에 지장이 없으면서도 장기 수익을 노릴 수 있었다.
중요한 건 이 비율을 매달 꾸준히 유지하는 것이다. 작년 9월에 주식 시장이 좋아서 월 100만 원을 투자했던 적이 있다. 그런데 10월에 시장이 떨어지자 후회했다. 계획 없이 욕심내서 한 투자는 심리적 부담이 크더라. 지금은 월 60만 원을 꼬박꼬박 넣는 게 훨씬 편하다.
Q. 연금저축은 언제부터 시작해야 하나요?
A. 나는 올해 1월에 연금저축펀드에 가입했다. 월 50만 원씩. 처음엔 “이게 정말 필요한가?” 싶었는데, 세금 환급을 받고 나니 생각이 바뀌었다.
월 50만 원을 12개월 넣으면 600만 원인데, 올해 환급액이 약 18만 원이 나왔다. 세금으로 돌려받은 돈이 내 주머니로 들어온 셈이다.
그 18만 원을 다시 투자에 돌렸다. 결국 국가에서 주는 혜택을 받으면서 동시에 노후 자산도 만드는 거라고 생각하니 훨씬 의욕이 났다.
다만 이건 55세 이후에나 찾을 수 있다는 제약이 있으니, 그 점은 미리 알아두는 게 좋다.
Q. 통장을 자주 확인하는 게 좋나요, 안 보는 게 좋나요?
A. 나는 월 1회, 월급 받은 다음날에만 확인한다. 처음엔 매일 봤다. 특히 투자 계좌는 하루에 3~4번 들어가서 수익률을 확인했다. 그런데 이게 정신 건강에 안 좋더라.
지난 11월에 시장이 떨어진 날, 나는 하루종일 계좌를 들었다 놨다를 반복했다. 결국 손절매를 하고 싶은 충동에 시달렸다. 그 경험 이후로 나는 자동이체 설정을 해두고, 월급 받은 다음날에만 “아, 이번 달에도 들어갔구나” 확인하는 정도로 줄였다. 그러니까 훨씬 편했다. 투자는 보는 횟수가 적을수록 성공 확률이 높다는 말이 이제 이해가 된다.
월급이 통장에 들어오는 순간부터 시작되는 재테크. 처음엔 복잡해 보이지만, 한 번 시스템을 만들어놓으면 생각보다 간단하다. 내가 겪은 것들이 누군가에게는 도움이 되었으면 좋겠다.
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