통장을 쪼갤 때 깨달은 것, 돈이 모이는 사람과 안 모이는 사람의 차이

작년 6월, 급여가 나오는 날 처음 통장을 세 개로 나눴다. 생활비 통장, 비상금 통장, 투자 통장.

유튜브에서 본 재무설계 영상에 나온 방법이었다. 당시엔 이게 정답이라고 생각했다.

한 달에 월급 280만 원이 들어오면 생활비 150만 원, 비상금 50만 원, 투자 80만 원씩 자동이체로 나눴다. 깔끔하고 과학적으로 느껴졌다.

그런데 3개월 뒤 통장을 들여다봤을 때 뭔가 이상했다. 투자 통장에는 80만 원씩 차곡차곡 모여 240만 원이 됐는데, 비상금 통장은 여전히 50만 원에서 움직이지 않았다.

왜 비상금 통장은 자꾸 손을 댈 생각이 들었는데, 투자 통장은 손도 안 갔을까. 그 차이를 들여다보니 내가 놓쳤던 게 보였다.

통장을 나누는 것과 돈을 모으는 것은 다르다

통장을 나누는 건 기술이지만, 돈을 모으는 건 심리다. 나는 처음에 이걸 헷갈렸다.

투자 통장이 잘 모이는 이유는 그 돈이 ‘당장 쓸 수 없다’고 느껴졌기 때문이다. 정확히는 쓸 수 있지만, 심리적으로 그 돈은 ‘투자용’이라는 이름표가 붙어 있었다.

반면 비상금 통장은 이름은 ‘비상금’이었지만, 실제로는 ‘언제든 쓸 수 있는 예비 돈’이었다. 그래서 신발이 필요하다 싶으면, 명목은 ‘비상’이 아니지만 ‘혹시 모르니까’라는 이유로 손을 댔다.

통장이 세 개인데, 심리는 두 개였던 셈이다.

지난 11월에 동료와 커피를 마시면서 이 얘기를 꺼냈다. 그 친구는 통장을 두 개만 쓴다고 했다.

급여 통장과 저축 통장. 저축 통장은 월급이 들어오는 날 자동이체로 60만 원이 빠져나가고, 나머지는 급여 통장에서 자유롭게 쓴다고.

비상금? 그건 저축 통장의 일부일 뿐이라고 했다.

구분하지 않는다고. 그 친구는 지난 2년간 저축 통장에 1천 400만 원을 모았다고 했다.

나는 같은 기간에 통장 세 개를 굴렸는데, 실제로 모인 돈은 비상금 50만 원을 포함해서 290만 원이었다.

이름표가 심리를 결정한다

돈을 모으는 사람들을 보면 통장 구조가 단순하다. 복잡할수록 오히려 돈이 안 모인다는 걸 이제 안다.

이유는 간단하다. 통장이 많을수록 각 통장의 용도를 정당화하기 쉬워진다.

비상금 통장이 있으면 ‘이건 비상용이니까 써도 돼’라는 생각이 든다. 투자 통장이 있으면 ‘이건 투자니까 건드리면 안 돼’라는 강박이 생긴다.

그런데 이 강박은 좋은 강박이 아니다. 왜냐하면 투자 통장에는 손도 안 가지만, 생활비 통장과 비상금 통장에는 자꾸 손이 가기 때문이다.

결국 정말 모이는 건 투자 통장뿐이고, 나머지는 그냥 급여를 잘게 쪼개놓은 것일 뿐이다.

올해 2월, 나는 통장을 다시 정리했다. 급여 통장 하나, 저축 통장 하나.

저축 통장에는 월급이 들어오는 날 자동이체로 70만 원이 빠져나간다. 비상금도 따로 빼지 않는다.

그냥 저축 통장의 일부일 뿐이다. 투자?

저축 통장에서 일정 금액이 모이면 그때 펀드나 ETF를 사는 식으로 바꿨다. 통장이 단순해지니까 오히려 심리가 편해졌다.

급여 통장에서 생활비를 쓰고, 저축 통장은 절대 건드리지 않는다. 이제 3개월이 지났는데, 저축 통장에는 210만 원이 모였다.

지난해 같은 기간의 290만 원(세 통장 합산)과 비교하면 적어 보이지만, 실제로 ‘건드리지 않은’ 돈만 따지면 훨씬 많다.

돈을 모으는 건 빼기다

20대 때 재테크를 시작하려면 먼저 통장 구조를 고민하기보다, 자신이 얼마나 ‘빼낼 수 있는지’를 봐야 한다. 월급 280만 원이면, 생활비가 정확히 얼마인지 3개월을 추적해야 한다.

그 다음에 남은 금액을 자동이체로 빼낸다. 통장 개수는 그 다음이다.

통장이 많다고 돈이 모이는 게 아니라, 자동이체로 얼마나 꾸준히 빼내는지가 중요하다. 내가 놓쳤던 부분이 바로 이것이었다.

나는 통장을 나누는 ‘행위’에 만족했고, 실제로 돈이 모이는지는 체크하지 않았다.

지금 생각해보니 유튜브에서 본 그 영상도 사람마다 상황이 다르다는 걸 언급하지 않았다. 월급 500만 원인 사람과 280만 원인 사람이 같은 비율로 통장을 나누면 당연히 결과가 다르다.

나는 그냥 영상을 따라 했다. 통장을 세 개로 나누고, 비율을 정하고, 자동이체를 설정했다.

그런데 중요한 건 ‘내 생활비가 정확히 얼마인지’를 먼저 파악하는 거였다. 그걸 모르면 아무리 통장을 많이 나눠도 소용없다.

지금 다시 한다면

만약 지난해 6월로 돌아간다면, 나는 통장을 세 개로 나누지 않을 것 같다. 대신 3개월간 생활비를 기록했을 것이다.

카페 갈 때, 옷 살 때, 외식할 때마다 얼마를 썼는지 메모했을 것이다. 그러면 생활비가 정확히 130만 원 정도라는 걸 알았을 테고, 월급 280만 원에서 150만 원을 빼는 게 얼마나 무리한 설정인지 알았을 것이다.

실제로 내 생활비는 월 160만 원 정도였다. 통장 구조를 잘못 설정했으니, 비상금 통장과 투자 통장에서 자꾸 돈을 빼 가야 했던 것이다.

지금은 생활비 160만 원, 저축 70만 원으로 딱 정했다. 나머지 50만 원은 유동적으로 쓴다.

혹시 모를 상황이 생기면 그 50만 원에서 쓰고, 남으면 저축 통장으로 옮긴다. 통장은 두 개다.

이게 훨씬 편하다. 돈을 모으려면 복잡함을 없애야 한다.

통장 개수를 줄이고, 자동이체 금액을 명확히 하고, 나머지는 자유롭게 쓰는 것. 이게 가장 단순하고 오래가는 방법인 것 같다.