적금을 시작할 때 가장 많이 묻는 것들, 직접 답해봤습니다

적금 금리가 떨어지고 있다는데, 지금 시작해도 괜찮을까요?

작년 가을에 은행 창구에서 30분을 고민했던 기억이 난다. 그때 적금 금리가 약 4%였는데, 올해 초에 보니 약 3%로 내려와 있었다. ‘이제 시작하면 손해 아닌가’ 싶었다. 하지만 결국 시작했다. 왜냐하면 적금은 금리가 아니라 ‘꾸준함’의 문제더라는 걸 깨달았기 때문이다.

금리가 높을 때 시작하는 게 좋은 건 맞다. 하지만 금리가 떨어졌다고 해서 적금을 포기하면, 1년 뒤에는 후회한다. 월 30만 원을 1년 동안 넣으면 약 180만 원이 모인다. 금리가 약 3%라 해도 이자는 3만 원 정도다. 작은 금액처럼 들리지만, 2년, 3년이 쌓이면 달라진다.

지금 시작하는 게 맞다. 금리보다 중요한 건 시작하는 것이다.

적금과 펀드, 둘 다 해야 하나요? 아니면 하나만?

처음에는 둘을 동시에 해야 한다고 생각했다. 하지만 월급이 정해져 있으니 우선순위가 있어야 한다. 나는 적금을 먼저 시작했다. 이유는 간단했다. 적금은 ‘잃을 게 없다’는 마음의 안정감이 있기 때문이다.

적금은 정해진 기간 동안 정해진 금액을 넣는 것이다. 월 30만 원을 12개월 동안 넣으면 끝이다. 펀드는 다르다. 넣은 후에도 계속 신경 써야 한다. 가격이 오르내리고, 팔지 말지 고민하고, 세금을 계산해야 한다.

둘을 동시에 하려면 월급의 15~20% 정도를 따로 빼야 한다. 월급이 300만 원이면 45만 원에서 60만 원 정도. 적금에 30만 원, 펀드에 15만 원 이렇게 나누는 식이다. 하지만 처음 1년은 적금만 해도 충분하다. 적금이 어느 정도 쌓인 후에 펀드를 시작해도 늦지 않다.

여러 개의 적금을 동시에 해야 금리 손실을 줄일 수 있나요?

이건 헷갈려하는 부분이다. 은행마다 금리가 다르니까 여러 개를 해야 한다고 생각하는 것 같다. 하지만 현실은 조금 다르다.

은행 금리 차이는 대략 0.3~약 0% 정도다. 월 30만 원 기준으로 계산하면 연간 이자 차이는 1만 원에서 1만 5천 원 정도다. 여러 개의 적금을 관리하는 번거로움과 비교하면, 그 정도 이자 차이는 무시해도 된다.

다만 한 가지 고려할 점이 있다. 은행별로 우대 금리가 다르다는 것이다. 급여 이체를 하거나, 신용카드 결제를 하거나, 특정 상품을 가입하면 금리를 0.1~약 0% 올려주는 경우가 있다. 이런 우대 조건을 확인해서 1~2개 은행을 선택하는 게 현명하다.

적금을 중도 해지하면 이자가 깎인다던데, 얼마나 깎이나요?

이건 정말 중요한 부분이다. 적금은 정해진 기간까지 꾸준히 넣어야 이자를 받는 상품이다. 중간에 빼면 그동안 넣은 금액에 대한 이자가 대폭 깎인다.

예를 들어 12개월 적금에 월 30만 원씩 넣기로 했는데, 6개월 만에 빼면 어떻게 될까. 넣은 원금 180만 원은 그대로 돌려받는다. 하지만 이자는 약 3천 원에서 5천 원 정도만 받는다. 원래 받을 이자가 약 1만 8천 원이었으니, 거의 대부분을 잃는 셈이다.

그래서 적금을 시작하기 전에 꼭 확인해야 할 것이 있다. 이 돈을 정말 12개월 동안 건드리지 않을 수 있는가, 하는 것이다. 만약 불안정하다면 적금보다는 정기예금을 추천한다. 정기예금은 중도 해지할 때 이자 손실이 적기 때문이다.

적금 이자를 다시 적금에 넣는 게 나을까요, 아니면 따로 빼놓는 게 낫나요?

적금이 만기가 되면 원금과 이자가 함께 돌아온다. 그때 이자 부분을 다시 새로운 적금에 넣을지, 따로 빼놓을지 고민하는 사람들이 많다.

나는 처음 3개월 동안은 이자를 따로 빼놨다. 그리고 그 이자가 쌓이는 과정을 지켜봤다. 적금 12개월 만기 때 이자가 약 1만 8천 원이었다. 작은 금액이었지만, 그 돈이 ‘내가 아무것도 하지 않았는데 생긴 돈’이라는 사실이 좋았다.

만약 이자를 다시 적금에 넣는다면, 이자에 대한 이자가 생긴다. 1만 8천 원이 다시 약 3% 금리로 1년을 돈다면, 약 600원의 이자가 더 생기는 것이다.

복리의 힘이다. 하지만 그 금액이 매우 작으니, 심리적으로 편한 방식을 선택하면 된다.

내 경우는 이자를 따로 빼놓고, 그 돈으로 작은 외식을 하는 식으로 사용했다. 적금을 하면서 얻은 작은 보상이 필요했기 때문이다.

적금을 하다가 금리가 올라가면, 새로 시작하는 게 낫나요?

이건 놓치는 부분이다. 적금을 시작한 후 금리가 올라가면, 새로 시작하는 게 더 이득이 아닐까 하는 생각을 하게 된다.

예를 들어 약 3% 금리로 12개월 적금을 시작했는데, 3개월 뒤에 금리가 약 4%로 올라갔다고 하자. 그러면 기존 적금을 중도 해지하고 새로 시작하는 게 낫지 않을까?

답은 ‘아니다’다. 왜냐하면 기존 적금을 중도 해지하면 이자를 거의 받지 못하기 때문이다. 3개월 동안 넣은 90만 원에 대한 이자는 약 1천 원도 안 된다. 새로운 적금에서 금리 차이로 얻는 이자보다 훨씬 적다. 결국 손해다.

적금은 한 번 시작하면 끝까지 가는 게 원칙이다. 금리 변동에 흔들리면 안 된다. 대신 다음 적금부터는 더 좋은 금리를 찾아서 시작하면 된다.

적금을 하면서 가장 놓치기 쉬운 것

적금을 6개월 정도 하다 보면, 한 가지를 깨닫게 된다. 적금의 진짜 가치는 금리가 아니라는 것이다.

금리 약 0% 차이로 고민하는 것도 의미 있지만, 그보다 중요한 건 ‘매달 정해진 금액을 빼는 습관’이다. 그 습관이 생기면, 남은 돈으로 생활하는 법을 자연스럽게 배운다. 월급이 300만 원일 때 30만 원을 빼면, 270만 원으로 생활해야 한다. 처음엔 부족해 보이지만, 3개월 뒤엔 이 정도가 정상이라고 느낀다.

적금은 돈을 모으는 상품이 아니라, 돈을 대하는 태도를 바꾸는 도구다. 그래서 금리보다 ‘시작하는 것’이 중요하다.