ETF 투자, 첫 매수 전에 읽어야 할 것

내가 ETF를 사기 전까지 헷갈렸던 것

작년 가을, 월급통장에 적금이 자동이체되고 있었다. 매달 40만 원씩. 1년 후 받을 이자가 세금 떼니 12만 원 정도였다. 그걸 보는 순간 생각했다. 이 돈을 다른 데 넣으면 어떻게 될까. 그렇게 시작한 게 ETF였다.

처음엔 너무 막막했다. 적금과 뭐가 다르고, 어디서 사는지, 언제 팔아야 하는지. 인터넷에 찾아봐도 용어만 많고 실제로 해야 할 일은 불명확했다. 3개월을 고민하다가 결국 첫 매수를 했다. 미국 S&P500 지수를 추종하는 ETF 5주, 약 65만 원.

그 이후 1년간 직접 겪은 경험들을 정리해보려고 한다. 누군가는 이 글을 읽고 조금 더 빨리 시작할 수 있을 것 같다.

적금과 ETF, 정확히 뭐가 다른가

가장 먼저 묻는 질문이 이것이었다. 둘 다 돈을 넣는 건데 뭐가 다르냐는 것.

적금은 정해진 금액을 정해진 기간 동안 넣고, 만기에 이자를 받는 상품이다. 은행이 보장한다. 내가 작년에 넣은 40만 원짜리 적금은 12개월 후 정확히 412만 원이 된다. 변수가 없다.

ETF는 다르다. 주식시장에 연동된 상품이다. 내가 산 S&P500 ETF는 미국 상위 500개 회사의 주가 움직임을 따라간다. 내가 65만 원에 샀던 것이 지금은 71만 원이 되어 있거나, 58만 원이 되어 있을 수 있다. 은행이 보장하지 않는다. 그 대신 수익률이 훨씬 크다.

작년 한 해 동안 내 S&P500 ETF는 약 약 8% 올랐다. 65만 원이 약 70만 원이 된 것이다. 적금의 이자 12만 원과 비교하면 차이가 크다. 물론 내려갈 수도 있다는 게 적금과의 가장 큰 차이다.

첫 매수는 언제가 맞을까

이 질문도 많이 받았다. 지금이 저점인지 고점인지 모르니까 사도 될지, 기다려야 할지 고민하는 것이다.

내 경험으로는 ‘지금 사는 게 맞다’는 결론에 도달했다. 이유는 간단하다. 내가 작년 10월에 샀던 65만 원이 지금 70만 원이 된 건, 그 사이에 시장이 올랐기 때문이다. 만약 내가 ‘더 내려갈 때까지 기다리자’고 했다면, 지난 8개월간의 수익을 포기하는 것과 같다.

물론 내려갈 수도 있다. 하지만 장기로 본다면 (5년 이상), 지금이 저점인지 고점인지는 중요하지 않다. 중요한 건 꾸준히 넣는 것이다.

내가 지난 1년간 한 방식은 이랬다. 매달 20만 원씩 자동이체로 같은 ETF를 산다. 총 240만 원을 넣었다. 평균 매수가는 약 68만 원대다. 지금 평가액은 약 258만 원이다. 약 약 7% 수익이다.

손절은 어디서 하는가

이건 아직도 헷갈린다. 내려갔을 때 팔아야 하나, 기다려야 하나.

지난 3월에 시장이 잠깐 떨어진 적이 있다. 내 포지션이 약 5% 내려갔다. 통장에 258만 원이 있던 게 245만 원이 된 것이다. 그날 밤에 손가락이 떨렸다. 팔까, 말까.

결국 안 팔았다. 그리고 2주 뒤에 다시 올랐다. 지금은 그때보다 더 높아 있다. 손절을 했다면 손해였을 것이다.

내가 정한 기준은 이것이다. 5년 이상 안 쓸 돈이라면, 시장이 20% 이상 내려가지 않는 한 팔지 않는다. 그리고 20% 이상 내려갔다면, 그때는 사는 기회로 본다. 추가 매수를 한다는 뜻이다.

세금은 얼마나 나올까

이것도 중요한 질문이었다. 수익이 생기면 세금을 내야 하는데, 얼마나 될지 모르니까다.

ETF를 팔 때 발생한 수익에 대해 약 약 15%의 세금이 나간다 (소득세 + 지방소득세). 내가 70만 원에 산 ETF를 80만 원에 팔았다면, 10만 원의 수익이 생긴다. 여기에 약 15%를 내면 약 1만 5천 원이 세금이다. 결국 내 손에는 약 8만 5천 원이 남는다.

그래서 나는 아직 팔지 않고 있다. 세금을 낼 때까지 기다리는 게 아니라, 수익이 충분히 커질 때까지 기다리는 것이다. 지금은 약 약 7% 정도의 수익이니까, 팔기엔 아직 이르다고 판단했다.

매수 후 가장 많이 하는 실수

매수 직후가 가장 위험하다. 내 경험상 가장 흔한 실수는 ‘매일 수익률을 본다’는 것이다.

첫 달에 나는 아침에 일어나서 호가창을 열었다. 어제보다 올랐나, 내려갔나. 출근길 지하철에서도 봤다. 점심시간에도 봤다. 퇴근길에도 봤다. 밤에 자기 전에도 봤다.

결과는 뻔했다. 약 0% 내려간 날도 있고, 약 0% 올라간 날도 있었다. 그런데 매일 보니까 그게 큰 변화처럼 느껴졌다. 2주 뒤에 호가창을 보는 습관을 끊었다. 그 이후로 훨씬 편했다.

지금은 한 달에 한 번, 월말에만 수익률을 확인한다. 그게 훨씬 낫다.

ETF 투자, 결국 누구에게 맞는가

적금은 확실성이 좋다. 은행이 보장한다. 하지만 수익률은 낮다. 지금 적금 금리가 4% 정도인데, 세금을 내면 약 3% 정도가 남는다.

ETF는 불확실하지만 수익률이 크다. 내 경우 1년에 약 약 7%를 벌었다. 물론 마이너스가 날 수도 있다.

5년 이상 안 쓸 돈이 있다면, ETF를 고려해볼 만하다. 적금과 ETF를 섞어서 하는 것도 방법이다. 나는 지금 월급의 40만 원을 적금에, 20만 원을 ETF에 넣고 있다. 둘 다 해보니까 각각의 장점이 보인다.

가장 중요한 건 시작하는 것이다. 얼마를 넣든, 언제 시작하든, 일단 시작하면 1년 뒤에는 무언가 배우게 된다. 내가 그랬듯이.