왜 카드 선택에 실패하는가
작년 여름, 나는 적립률이 높다는 카드를 만들었다. 광고에서 본 것처럼 모든 구매에서 약 1% 적립된다고 생각했다.
3개월 뒤 통장을 정리하다가 깨달았다. 내가 자주 가는 편의점, 카페, 마트는 적립 제외 가맹점이었다.
결국 그 카드로 적립받은 금액은 월 3천 원 정도였다. 그때부터 알게 됐다.
카드는 남들이 좋다고 해서 만드는 게 아니라, 자기 생활 패턴에 맞춰서 선택해야 한다는 걸.
카드 추천 글들은 보통 높은 적립률이나 혜택만 강조한다. 하지만 실제로는 당신이 그 혜택을 제대로 쓸 수 있는지가 훨씬 중요하다. 이 글에서는 카드를 고르기 전에 꼭 확인해야 할 7가지를 정리했다.
1. 내가 주로 쓰는 가맹점이 어디인가
카드사들은 특정 가맹점에서만 높은 적립률을 준다. 예를 들어 마트 전문 카드는 마트에서 2~3%를 주지만, 편의점에서는 약 0%도 안 준다. 당신이 월급을 받는 첫째 주에 마트에서 30만 원을 쓴다면 그 카드가 맞을 수 있다. 하지만 매일 출근길에 카페에서 5천 원씩 쓴다면? 카페 적립률이 높은 카드를 찾아야 한다.
2주일 동안 자신이 카드로 뭘 샀는지 기록해보자. 편의점, 마트, 카페, 주유소, 배달앱 같은 것들. 그 목록이 바로 당신에게 필요한 카드의 모습이다.
2. 연회비를 정말 뽑을 수 있을까
연회비가 5만 원인 카드가 있다고 하자. 그 카드가 주는 연간 혜택(적립금, 캐시백, 할인)이 정말 5만 원 이상인지 계산해봐야 한다. 광고에서 ‘최대 15만 원까지 돌려받을 수 있다’고 해도, 그건 모든 조건을 다 충족했을 때다. 당신은 그 조건을 충족할까?
예를 들어 ‘항공사 라운지 이용권’이 혜택이라면, 당신이 연 4회 이상 비행기를 탈까? 아니라면 그건 당신에게 0원짜리 혜택이다. 정직하게 계산해야 한다.
3. 내 신용점수가 그 카드 승인을 받을 수 있을까
높은 혜택을 주는 카드일수록 신용등급 요구사항이 높다. 1등급 또는 2등급만 신청 가능한 카드도 있다. 당신의 신용점수가 750점 미만이라면, 아무리 좋은 카드라도 승인이 안 날 수 있다. 신청하기 전에 신용점수를 확인하고, 자신이 승인받을 만한 카드를 고르는 게 현명하다.
신용점수가 낮다면 먼저 신용점수를 올리는 데 집중하고, 그 사이에 기본 카드부터 만드는 것도 방법이다.
4. 할부 수수료와 현금서비스 이자를 얼마나 쓸까
카드의 기본 적립률이 높아도, 할부나 현금서비스를 자주 쓰면 이득이 사라진다. 할부 수수료는 보통 월 0.5~2% 정도인데, 이게 적립금을 훨씬 능가한다. 당신이 매달 할부로 뭔가를 산다면, 할부 수수료가 낮은 카드를 선택해야 한다.
현금서비스도 마찬가지다. 급할 때 현금을 자주 뽑는다면, 현금서비스 이자가 낮은 카드를 찾아야 한다.
5. 포인트 유효기간이 내 사용 패턴에 맞을까
카드사마다 포인트 유효기간이 다르다. 어떤 카드는 1년, 어떤 카드는 3년, 어떤 카드는 무기한이다. 당신이 포인트를 자주 쓰지 않는다면 유효기간이 긴 카드를 선택해야 한다. せっかく 모은 포인트가 만료되면 그건 낭비한 것과 같다.
또한 포인트를 현금으로 환급해주는지, 아니면 상품권으로만 교환하는지도 확인해야 한다. 당신이 상품권을 안 쓰면, 현금 환급이 되는 카드가 낫다.
6. 연회비 면제 조건이 현실적인가
많은 카드는 ‘연 1회 이상 사용 시 연회비 면제’라고 한다. 이건 쉬워 보이지만, 실제로는 그 카드를 자주 써야 한다는 뜻이다. 당신이 그 카드를 쓰지 않으면 연회비를 내야 한다. 또 어떤 카드는 ‘월 10만 원 이상 사용 시 다음 해 연회비 면제’라고 하는데, 이건 더 까다롭다.
연회비 면제 조건을 꼼꼼히 읽고, 당신이 정말 그 조건을 충족할 수 있을지 생각해보자.
7. 보험 혜택이 정말 필요한가
카드마다 여행 보험, 쇼핑 보험, 도난 보험 같은 게 붙어있다. 광고에서는 이걸 크게 강조하지만, 당신이 정말 그 보험을 쓸까? 여행 보험은 당신이 자주 여행을 다닐 때만 의미가 있다. 쇼핑 보험은 당신이 온라인으로 자주 물건을 살 때만 필요하다.
보험 혜택은 ‘있으면 좋지만 없어도 사는 데 지장 없는’ 것들이 많다. 이걸 선택의 기준으로 삼으면 안 된다.
결국 자신을 아는 것이 먼저
카드 선택은 남들의 평가가 아니라 자신의 생활 패턴이 기준이 되어야 한다. 위의 7가지를 하나씩 확인하고 나면, 당신에게 맞는 카드가 자연스럽게 보일 것이다. 그게 가장 좋은 카드다.