작은 금액일수록 더 신중해야 한다는 걸 늦게 알았다
작년 가을, 처음 ETF를 사려고 했을 때 나는 ‘어차피 작은 돈이니까’라는 마음으로 시작했다. 1만 원짜리 미국 S&P500 ETF 5개를 샀다. 그 다음날 바로 약 1% 떨어졌다. 손해가 150원이었지만, 마음이 불편했다. 왜냐하면 그 150원이 내 선택이 틀렸다는 신호처럼 느껴졌기 때문이다.
소액 투자의 가장 큰 함정은 ‘작으니까 괜찮다’는 심리다. 그 심리가 자산 관리를 포기하게 만든다.
소액 투자자들이 실제로 하는 실수
소액으로 시작하는 사람들을 보면 크게 두 가지 패턴이 눈에 띈다.
첫 번째는 수수료 의식이 없다는 것이다. 월 1만 원씩 투자할 때, 거래 수수료가 100원이라면 1%다. 100만 원을 투자할 때 1%는 1만 원이다. 같은 비율이지만 체감이 완전히 다르다. 작은 금액일수록 수수료의 영향이 상대적으로 커진다. 그런데 대부분 이걸 계산하지 않는다.
내가 처음 3개월간 소액 투자를 했을 때, 수수료로 나간 돈을 계산해보니 총 투자액의 약 2%였다. 수익률이 3% 이상 나야 본전이라는 뜻이었다. 이걸 알고 난 후로 나는 수수료 없는 상품을 찾기 시작했다.
두 번째는 분할 매수의 함정이다. 소액 투자자들은 보통 매달 일정 금액을 넣는다. 월 5만 원씩 12개월이면 60만 원이다.
그런데 이 과정에서 ‘평균 매입가’를 신경 쓰지 않는 경우가 많다. 첫 달에 샀을 때 3,000원이었고, 6개월 후 2,500원까지 떨어졌다면, 6개월 후에 더 많이 사는 게 유리하다.
하지만 대부분 기계적으로 같은 금액을 계속 넣는다.
수익률 (시점에 따라 다름)와 10%의 현실적 차이
소액 투자에서는 수익률의 차이가 생각보다 크게 작용한다.
월 5만 원을 12개월 투자했을 때를 생각해보자. 평균 수익률이 5%면 최종 수익은 약 1만 5,000원이다. 10%면 약 3만 3,000원이다. 2배 이상 차이난다. 그런데 소액 투자자들은 이 차이를 만드는 ‘선택’에 무관심한 경우가 많다.
내 경우, 처음 6개월은 아무 생각 없이 적금 금리 약 3% 상품에 넣었다. 그 후 같은 금액을 펀드에 넣었는데 평균 약 6%가 나왔다. 똑같이 30만 원씩 넣었지만, 수익이 달랐다. 작은 금액이니까 상품 선택이 별로 중요하지 않다고 생각했던 게 실수였다.
소액 투자를 제대로 하려면
소액이기 때문에 더 신중해야 한다는 게 역설처럼 들리지만, 이게 현실이다.
첫째, 수수료를 계산하고 시작하라. 월 5만 원 투자라면, 수수료 약 0%와 약 0%는 연간 2,400원 차이다. 작아 보이지만, 이게 쌓이면 수익률을 크게 깎아먹는다. 특히 소액일수록 저비용 상품을 찾는 게 필수다.
둘째, 분할 매수 시 시장 상황을 반영하라. 가격이 내려갔을 때 조금 더 넣고, 올랐을 때 조금 덜 넣는 식으로 평균 매입가를 낮춰라. 기계적 투자도 좋지만, 최소한 분기마다 한 번은 지금까지의 수익률을 확인하고 다음 분기 전략을 세워야 한다.
셋째, 상품을 비교하라. 소액이라고 해서 아무 상품이나 괜찮은 게 아니다. 같은 시장을 추종하는 ETF라도 수수료가 다르다. 적금도 은행마다 금리가 다르다. 작은 차이가 모여서 큰 결과를 만든다.
지금 다시 생각해보니
소액 투자는 시작이 쉬워서 함정이 있다. 작은 금액이라고 무시하다 보면, 수익을 놓치는 것뿐 아니라 나쁜 투자 습관이 든다. 나는 처음 6개월을 거의 의미 있는 수익 없이 보냈다. 지금이라도 다시 정리하고 제대로 관리하는 게 나을 것 같다. 소액이기 때문에 더 신중하게 선택해야 한다는 걸 이제 안다.