예금과 적금, 직접 써본 사람이 말하는 선택 기준

둘 다 해본 후 깨달은 것

지난해 가을, 월급 통장에 200만 원이 쌓였다. 그전까진 그냥 놔뒀는데, 이번엔 뭔가 해야겠다는 생각이 들었다.

은행을 들어가서 직원에게 물었다. “예금이랑 적금 뭐가 다른데요?” 그 답변이 생각보다 명확했다.

예금은 언제든 빼낼 수 있고, 적금은 매달 정해진 금액을 넣는 상품이라는 것. 단순해 보였지만, 실제로 두 상품을 동시에 시작해보니 쓰임새가 완전히 달랐다.

예금은 ‘여유금’을 두는 곳

예금은 한 번에 목돈을 넣고 만기까지 기다리는 방식이다. 내가 처음 넣은 200만 원은 12개월 정기예금으로 약 3% 금리를 받았다. 1년 뒤 이자가 약 7만 원 정도 붙었다. 크지 않은 수익이지만, 손도 안 댔다는 게 중요했다.

예금의 장점은 접근성이다. 급할 땐 중도해지할 수 있다. 물론 금리는 깎이지만, 목돈이 필요할 땐 그게 생명줄이 된다. 나는 예금을 ‘비상금 통장’처럼 운영했다. 월급통장과 분리해서, 손도 안 갈 곳에 둬야 쌓인다고 생각했기 때문이다.

적금은 ‘습관’이 되는 곳

적금은 매달 30만 원씩 넣기로 했다. 자동이체로 설정해서 월급날 다음 날 자동으로 빠져나가게 했다. 6개월 뒤 통장을 보니 180만 원이 모여 있었고, 금리는 약 2만 원 정도였다. 예금보다 금리는 낮았지만, 뭔가 다른 느낌이 있었다.

적금의 진짜 강점은 강제성이다. 매달 정해진 금액이 빠져나가니까, 그 돈 없이 생활하는 법을 배웠다. 처음 3개월은 힘들었지만, 4개월 차부터는 자연스러워졌다. 돈을 모으는 게 아니라, 돈을 모으는 ‘습관’이 생기는 거다.

금리로 비교하면 예금이 낫지만

2026년 현재 기준으로 보면, 정기예금 금리는 3.5~약 4% 정도, 적금은 2.8~약 3% 정도다. 같은 기간 같은 금액을 비교하면 예금이 더 많은 이자를 준다. 하지만 이건 이미 돈이 있는 사람 기준이다.

적금은 돈이 없는 상태에서 시작할 수 있다. 월급 200만 원 중에서 30만 원을 떼어내서 12개월 동안 모으면, 예금으로는 절대 불가능한 360만 원이 된다. 금리는 낮지만, 원금 자체가 커지는 게 다르다.

상황에 따라 선택이 달라진다

목돈이 있으면 예금을 먼저 고려해라. 금리가 더 좋고, 관리도 간단하다. 다만 그 돈을 1년 이상 안 쓸 자신이 있을 때만. 급할 가능성이 조금이라도 있으면 예금은 피했다. 중도해지 페널티 때문에 손해보기 쉽기 때문이다.

월급으로 꾸준히 모으고 싶으면 적금이 답이다. 금리는 낮지만, 자동이체로 강제성을 만들 수 있다. 나는 결국 둘 다 병행했다. 예금은 비상금용, 적금은 목표금액용으로 나눠서 운영하니까 심리적으로도 편했다.

금리 변동을 고려하는 것도 중요하다

금리가 오를 것 같으면 적금보다 예금을 먼저 한다. 적금은 매달 새로 계약하는 거라, 금리가 올라가면 나중에 넣는 돈이 더 좋은 조건을 받는다. 반대로 금리가 내릴 것 같으면 지금 바로 예금을 잠가두는 게 낫다.

내가 약 3% 금리로 예금을 한 지 3개월 뒤, 금리가 약 3%로 떨어졌다. 그때 예금을 먼저 한 결정이 맞다는 걸 깨달았다. 금리 흐름을 조금 읽을 수 있으면, 같은 돈으로도 더 많은 이자를 받을 수 있다.