통장을 나눈다고 해서 돈이 모이는 건 아니었습니다
작년 초, 월급을 받으면 바로 통장 3개를 만들었습니다. 생활비 통장, 저축 통장, 투자 통장.
인터넷에서 본 ‘통장 쪼개기 재테크’를 따라 한 거였죠. 그렇게 3개월을 지났을 때 깨달은 게 있었습니다.
통장만 늘어났지 실제로는 아무것도 모이지 않고 있었다는 것. 돈을 옮기는 과정에서 손실이 생겼고, 각 통장의 목적이 모호해지면서 결국 어디서든 돈을 꺼내 쓰고 있었거든요.
그 이후로 깨달은 건데, 월급 재테크는 통장의 개수가 아니라 첫 번째 선택이 전부라는 겁니다. 월급이 들어오는 그 순간, 어떤 계좌로 얼마를 옮길지 정하는 그 결정이 3개월 뒤, 6개월 뒤의 통장 잔액을 완전히 달라지게 만듭니다.
자동이체 설정할 때 실수하는 부분
월급통장에서 돈을 빼기로 결정했다면, 가장 중요한 건 타이밍입니다. 월급 받은 당일에 자동이체를 설정하는데, 저는 월급 받은 다음 날로 설정했습니다. 왜냐하면 월급 받은 당일은 심리적으로 ‘아직 충분하다’고 느껴지기 때문입니다. 그래서 통장에 남은 돈을 또 옮기려는 충동이 생기더라구요.
더 중요한 건 이체 금액의 비율입니다. 월급이 250만 원이라면 저축 계좌로 50만 원, 투자 계좌로 30만 원 이런 식으로 정하는 게 일반적인데, 저는 처음 3개월간 이 비율을 자꾸 바꿨습니다.
이번 달은 여유가 있으니 70만 원, 다음 달은 힘들어서 30만 원. 그러다 보니 어느 쪽도 제대로 모이지 않았습니다.
결국 지난 3개월 동안 저축된 금액을 보니 예상의 60% 수준이었어요.
금리와 수수료를 먼저 확인하지 않은 후회
통장을 만들 때 가장 흔한 실수가 금리를 안 본다는 겁니다. 저도 그랬습니다. 저축 통장이 필요하다고 생각해서 은행을 그냥 선택했는데, 나중에 확인해보니 금리가 약 1%였습니다. 반면 다른 은행은 약 3%, 또 다른 은행은 약 4%였어요. 같은 100만 원을 1년 동안 묵혀둔다면 약 3만 원의 차이가 생기는 거죠.
더 큰 문제는 수수료였습니다. 특정 조건을 만족하지 않으면 매달 2,000원의 관리비가 빠져나갔고, 계좌 이체 수수료도 있었습니다. 월급을 받고 3개 계좌로 나누려고 이체를 3번 하면, 수수료만 6,000원이 나갔습니다. 1년이면 72,000원입니다. 이건 애초에 계획하지 않은 손실이었어요.
정말 필요한 건 통장이 아니라 규칙
지난 6개월을 정리해보니, 성공한 사람들은 통장이 많지 않았습니다. 오히려 2개, 많아야 3개였고, 그 안에서 자동이체 규칙을 절대 바꾸지 않는 사람들이었습니다. 월급이 250만 원이든 280만 원이든 항상 같은 금액을 같은 날에 옮기는 거죠.
그래서 저도 지난달부터 바꿨습니다. 통장은 2개로 줄였고, 월급 받은 다음 날 오전 10시에 자동이체로 정확히 40만 원만 빠져나가도록 설정했습니다. 나머지는 생활비로 쓰든 남은 돈으로 투자하든 자유롭게. 이렇게 한 지 한 달 반, 통장에 모인 돈이 처음 3개월보다 많습니다. 이번 달 말에 확인해보니 저축 계좌에 61만 원이 모였거든요.
월급 재테크는 거창하지 않아도 됩니다. 통장을 여러 개 만들고, 복잡한 규칙을 세우는 것보다 한 가지를 정하고 그것을 지키는 게 훨씬 강합니다.