통장이 많아지면서 느낀 것
작년 초쯤 통장을 정리하다가 깜짝 놀랐다. 급여 통장, 저축 통장, 투자 통장, 카드 대금 통장까지 총 5개가 있었다. 각 통장마다 쓰임새는 있었지만, 매달 어느 정도가 어디로 흘러가는지 제대로 파악하지 못하고 있었다. 그 와중에 월급은 나오는 대로 쓰이고, 남은 금액만 투자에 돌렸다. 30대가 되니 이런 식으로는 안 되겠다는 생각이 들었다.
그래서 직접 통장을 정리해보기로 했다. 단순히 통장을 줄이는 것이 아니라, 각 통장이 정말 필요한지, 어떤 역할을 해야 하는지부터 생각해보기로 한 것이다.
통장 정리 전에 확인할 7가지
1. 현재 월급이 정확히 얼마인가
당연한 것처럼 들리지만, 30대는 급여가 변할 수 있는 시기다. 승진, 이직, 보너스 변동 등으로 월급 액수가 달라진다. 내 경우 작년에 팀 변경으로 기본급이 월 50만 원 올랐는데, 그걸 제대로 반영하지 못한 채 예전 통장 구조를 유지하고 있었다. 먼저 현재 월급, 보너스 주기, 고정 수당 등을 정확히 정리해야 통장 배분이 제대로 된다.
2. 매달 반드시 나가는 고정 지출이 얼마나 되는가
월세, 보험료, 통신비, 구독료 같은 것들이다. 내가 확인해보니 고정 지출이 월 약 210만 원이었다. 이걸 모르면 투자할 돈을 정할 수 없다. 고정 지출이 월급의 60% 이상이면 투자는 나중이다. 먼저 생활비를 안정적으로 확보하는 게 우선이다.
3. 비상금이 충분한가
30대면 예상치 못한 지출이 생길 수 있다. 차 수리비, 가족 경조사, 건강 검진 후 치료비 등. 일반적으로 3개월치 생활비를 비상금으로 두는 게 좋다고 하는데, 내 경우는 월 고정 지출 210만 원의 3배인 630만 원을 별도 통장에 묵혀뒀다. 이 돈은 투자에 쓰지 않는다. 순수 비상금이다.
4. 현재 투자 포트폴리오가 얼마나 분산되어 있는가
통장 정리할 때 투자 현황도 함께 봐야 한다. 펀드만 있는지, ETF도 있는지, 개별주도 있는지. 내 경우 연금저축펀드, 일반 펀드, ETF, 개별주까지 4가지 방식으로 투자하고 있었는데, 각각의 목적이 명확하지 않았다. 단기 목표, 중기 목표, 장기 목표별로 어떤 상품에 투자할지 정해야 통장 배분도 맞춰진다.
5. 세금을 고려한 계획이 있는가
30대가 되면 세금이 눈에 띄게 들어온다. 이자소득세, 배당소득세, 양도소득세 등. 연금저축펀드는 세액공제 혜택이 있고, ISA 계좌는 이익에 대해 비과세인데, 이런 것들을 제대로 활용하지 못하면 손해다. 현재 기준으로 연금저축은 연 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있다. 이런 한도를 고려해서 통장 배분을 해야 한다.
6. 신용점수 관리를 위한 통장이 별도로 필요한가
신용점수는 30대 금융 활동에서 중요하다. 카드 대금을 자동이체로 처리하려면, 카드 대금이 나가는 통장과 생활비가 나가는 통장을 분리하는 게 좋다. 그래야 카드 대금이 제때 나가는 걸 확인할 수 있고, 실수로 자동이체가 안 되는 일을 방지할 수 있다. 내 경우 카드 대금 전용 통장을 따로 두니 관리가 훨씬 쉬워졌다.
7. 앞으로 5년, 10년 목표가 무엇인가
30대 초반과 후반은 다르다. 결혼, 집 구입, 아이 양육 같은 큰 변화가 올 수 있다. 이런 목표가 있으면 통장 배분이 달라진다. 예를 들어 5년 안에 전세 자금 2억을 모아야 한다면, 고위험 투자보다는 안정적인 상품에 비중을 둬야 한다. 반대로 은퇴 자금이 목표라면 장기 투자에 집중할 수 있다.
정리하고 나서 달라진 것
위 7가지를 체크한 후 내 통장을 다시 구성했다. 급여 통장 1개, 고정 지출용 통장 1개, 비상금 통장 1개, 투자용 통장 2개로 줄였다. 총 5개에서 5개로 같지만, 각 통장의 역할이 명확해졌다.
가장 큰 변화는 월급이 들어오는 첫 날에 자동이체로 모든 것을 배분하도록 설정한 것이다. 고정 지출 210만 원은 자동으로 빠지고, 비상금은 월 20만 원씩 별도 통장으로 옮겨진다. 남은 돈 중 30%는 투자용 통장으로, 나머지는 생활비로 쓴다. 이렇게 하니 통장을 들여다볼 때마다 불안감이 덜했다. 돈이 어디로 가는지 알 수 있으니까.
30대는 통장 개수가 많다고 좋은 게 아니다. 필요한 통장이 명확하고, 각 통장의 역할이 정해져 있을 때 비로소 재테크가 시작된다.