열심히 했는데 왜 안 됐을까
2023년 초, 퇴근 후 집에서 가계부를 정리하다가 멈칫했습니다. 1년 동안 적금 두 개, 청약통장, 소액 펀드까지 꼬박꼬박 넣었는데 순자산이 거의 그대로였습니다. 정확히는 약 140만 원 늘었는데, 그 사이 물가가 오른 걸 감안하면 실질적으로는 오히려 줄어든 셈이었습니다. 머리가 멍했습니다. 분명히 뭔가 하고 있었는데, 결과가 없었던 겁니다.
그때 처음으로 ‘열심히 하는 것’과 ‘제대로 하는 것’이 다를 수 있다는 걸 받아들였습니다. 재테크는 성실함만으로 되는 게 아니었습니다. 방향이 틀리면 아무리 꾸준해도 제자리를 맴돌게 됩니다.
가장 크게 틀렸던 세 가지
첫 번째 실수는 수익률을 세전으로만 봤던 겁니다. 적금 금리가 연 4%라고 하면 그냥 4%로 계산했는데, 이자소득세 약 15%를 떼고 나면 실수령 금리는 약 약 3% 수준입니다. 여기에 물가 상승률이 연 3% 안팎이었던 걸 감안하면 실질 수익은 거의 0에 가깝습니다. 당시엔 이 계산을 한 번도 해본 적이 없었습니다.
두 번째는 비상금과 투자금을 구분하지 않았던 겁니다. 예금 통장에 생활비, 비상금, 투자 여유금이 섞여 있었습니다.
뭔가 급하면 그냥 꺼내 쓰고, 투자하려다가도 ‘혹시 필요하면 어떡하지’ 하는 불안에 손을 못 댔습니다. 결국 어느 쪽도 제대로 굴리지 못했습니다.
지금은 생활비 통장, 비상금 통장(약 3개월치 고정지출 기준), 투자 계좌를 완전히 분리해서 운용합니다.
세 번째 실수는 상품을 너무 자주 바꿨던 겁니다. 금리가 조금 더 높은 곳이 있다고 하면 옮기고, 친구한테서 어떤 ETF 얘기를 들으면 또 갈아탔습니다. 매번 이동할 때마다 중도해지 수수료나 세금이 붙었고, 복리 효과는 시작도 못 했습니다. 재테크에서 ‘자주 움직이는 것’이 손해라는 걸 그때는 몰랐습니다.
방향을 바꾸고 나서 달라진 것들
2026년 현재 기준으로 제가 유지하는 구조는 단순합니다. ISA 계좌에 월 일정액을 넣어 국내 ETF 위주로 굴리고, 연금저축펀드에는 연간 납입 한도인 600만 원을 채우는 방향으로 운용합니다. 세액공제 혜택이 연 최대 약 99만 원(납입액의 약 16% 기준, 총급여 5500만 원 이하 기준)이니 이것만 해도 실질 수익률이 상당히 달라집니다.
비상금은 파킹통장에 넣어둡니다. 현재 주요 인터넷은행 파킹통장 금리가 연 3% 안팎인데, 언제든 꺼낼 수 있으면서도 묵혀두는 것보다는 낫습니다. 투자금은 한 번 넣으면 최소 1년은 건드리지 않는다는 원칙을 세웠습니다. 이 단순한 규칙 하나가 생각보다 많은 걸 바꿔줬습니다.
실패를 겪고 나서 가장 크게 바뀐 건 ‘수익을 얼마 낼까’보다 ‘손해를 어떻게 줄일까’를 먼저 생각하게 됐다는 점입니다. 재테크는 화려한 수익을 쫓는 게 아니라 불필요한 손실을 막는 데서 시작한다는 걸, 뒤늦게지만 이제는 알고 있습니다.