통장을 하나 더 만들어야 하는 순간
지난 3월, 월급을 받은 지 사흘 만에 은행 앞에서 멈췄다. 적금을 들어야 하는데 어느 은행을 골라야 할지 몰라서였다. 평소에 쓰던 은행의 금리는 약 3%였고, 길 건너편 은행 창문에는 약 4%라고 떠 있었다. 월 80만 원씩 1년 들 계획이었으니 금리 차이가 꽤 컸다. 그날 저녁에 집에 가서 세 군데 은행 앱을 깔고 비교를 시작했다.
금리만 높다고 좋은 게 아니라는 걸 처음 느낀 순간이었다. 같은 적금이라도 은행마다 조건이 달랐다. 가입 방법, 추가 혜택, 인출 제한, 세금 처리까지 따져야 할 게 많았다. 그냥 금리 숫자 하나만 보고 고르면 나중에 후회할 것 같았다.
금리가 높아도 실제 이자는 다를 수 있다
내가 비교한 세 은행의 금리는 약 3%, 약 4%, 약 4%였다. 숫자만 보면 약 4%가 최고인데, 가입 조건을 들여다보니 달랐다. 첫 번째 은행은 약 3%지만 월급 통장으로 지정하면 추가 약 0%를 더해줬다. 그럼 실제 금리는 약 4%가 되는 셈이었다. 세 번째 은행의 약 4%는 6개월 이상 유지해야만 적용되는 조건이 있었다.
월 80만 원씩 1년을 기준으로 계산해보니, 금리 차이가 월 3천 원에서 5천 원 정도 났다. 1년이면 3만 원에서 6만 원의 차이가 생긴다는 뜻이었다.
작지 않은 금액이었다. 하지만 그보다 중요한 건 어느 은행이 내 상황에 맞는지였다.
월급을 받는 곳이 어디고, 자주 인출할 일이 있는지, 중간에 깨야 할 상황이 생길 가능성은 없는지를 먼저 생각해야 했다.
세금을 빼면 실제로 받는 돈이 줄어든다
은행원과 통화했을 때 놀란 부분이 이거였다. 약 4% 금리로 1년 동안 약 32만 원의 이자가 붙는데, 여기서 약 15%의 세금(이자소득세)을 내야 한다는 것이었다. 그러면 실제로 받는 이자는 27만 원 정도가 된다는 뜻이었다. 세전 금리와 세후 실제 이자는 완전히 다른 숫자였다.
그렇다면 금리 약 4%와 약 4%의 차이는 세금을 뺀 후에는 더욱 작아진다. 월급 통장 조건으로 약 4%를 받는 게 나을 가능성이 높았다. 게다가 첫 번째 은행은 평소에 쓰던 곳이라 추가 송금이나 인출이 편했다. 결국 그 은행으로 적금을 들기로 했다.
금리 비교할 때 정말 봐야 할 것들
이 경험 이후로 금리를 볼 때 다르게 생각하게 됐다. 가장 높은 숫자가 정답이 아니라는 걸 알았다.
첫째, 기본 금리에 추가 조건이 있는지 확인해야 한다. 월급 통장 지정, 정기 이체, 카드 사용 같은 조건들이 금리를 높여주기도 한다.
둘째, 금리가 적용되는 기간을 봐야 한다. 3개월만 높고 나머지는 낮은 상품도 있다.
셋째, 세금을 감안한 실제 이자를 계산해야 한다. 세전 금리가 높아도 세후 이자는 예상과 다를 수 있다.
넷째, 내 생활 패턴에 맞는지 확인하는 게 중요하다. 금리가 좋아도 인출이 자유롭지 않거나 자주 가는 은행이 아니면 나중에 번거로워진다.
다섯째, 중도 해지 조건을 미리 봐두는 게 좋다. 계획이 바뀔 수 있으니까.
여섯째, 한 곳만 비교하지 말고 최소 3곳 이상을 놓고 봐야 한다. 내가 그날 은행 앞에서 30분을 고민한 이유도 여러 곳을 비교했기 때문이었다.
결국 금리 비교는 숫자 놀음이 아니었다. 내 상황에 맞는 선택을 하기 위한 과정이었다. 그 이후로 다른 금융 상품을 고를 때도 같은 방식으로 접근하게 됐다. 광고나 추천이 아니라 직접 조건을 따져보고, 내 통장과 일정에 맞는지 생각해보는 것. 그게 가장 좋은 금리를 누리는 방법이더라.
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