예금 금리와 적금 금리, 올해 직접 비교해본 결과

작년 가을, 은행 앞에서 30분을 고민했던 날

작년 10월, 월급 200만 원이 통장에 남아 있었다. 어디에 넣을지 몰라 은행 앞에 섰다. 예금이 좋다는 사람도 있고, 적금이 낫다는 사람도 있었다. 그날 오후 2시 반부터 4시까지 은행 직원과 상담했는데, 결국 명확한 답을 못 얻었다. 그때부터 직접 두 상품을 동시에 들어보기로 했다.

6개월이 지난 지금, 예금 100만 원과 적금 월 50만 원을 병행하면서 느낀 것들을 정리해 본다.

예금, 언제든 빼야 할 때 쓰는 돈

예금은 결국 ‘비상금’이라는 생각이 들었다. 작년 10월에 넣은 100만 원은 현재 금리 약 3%로 월 약 3,166원씩 이자가 붙고 있다. 6개월 만에 받은 이자가 약 19,000원 정도다.

하지만 예금의 진짜 가치는 이자가 아니라 유동성이었다. 지난 3월에 갑자기 차 수리비 80만 원이 필요했을 때, 예금 통장에서 그냥 뺐다. 다음 달에 다시 넣고, 5월에 또 빼고. 이런 식으로 움직이면서 깨달았다. 예금은 금리를 기대하는 상품이 아니라, ‘언제든 손댈 수 있는 안전장치’라는 게 맞다.

금리만 따지면 약 3%는 나쁘지 않다. 하지만 월 3,000원대 이자를 기대하며 100만 원을 묶어두는 것보다, 필요할 때 쓸 수 있다는 마음의 안정감이 더 크다는 뜻이다.

적금, 매달 의식적으로 모으는 경험

월 50만 원 적금은 다르다. 지난 6개월간 월 금리 약 4%로 계약했는데, 이제 겨우 6개월이 지났으니 아직 원금 300만 원만 모였다. 하지만 이자는 약 35,000원이 붙어 있다.

예금과 적금의 가장 큰 차이는 ‘의도’다. 예금은 이미 있는 돈을 보관하는 것이고, 적금은 매달 의식적으로 돈을 모으는 행위다. 내 경우엔 월급이 들어오면 자동이체로 50만 원이 빠져나가는데, 이 과정이 생각보다 중요했다.

처음 3개월은 월 50만 원이 빠지는 게 아파 보였다. 하지만 4개월 차부터는 달랐다. 통장에서 자동으로 빠져나가니까 그 돈이 없는 것처럼 생활했다. 쓸 수 있는 돈이 줄어들었는데, 이게 오히려 좋았다. 불필요한 지출이 줄었다.

금리 차이, 생각보다 중요하지 않다

예금 약 3%와 적금 약 4%의 차이는 약 0%다. 한 달 단위로 보면 거의 느낄 수 없는 수준이다. 내 경우 월 이자 차이가 약 1,500원 정도다.

금리만 보면 적금이 낫다. 하지만 적금은 매달 돈을 넣어야 하고, 예금은 한 번만 넣으면 된다. 또한 예금은 언제든 빼도 되지만, 적금은 중도해지하면 금리가 깎인다. 2026년 현재 대부분의 은행에서 중도해지 시 기본금리 1.5~약 2%로 내려간다.

결국 선택은 상황에 따라 달라진다. 월급이 불규칙하거나 갑자기 돈이 필요할 가능성이 크면 예금이 낫다. 월급이 정확하고 6개월 이상 손댈 계획이 없다면 적금이 낫다. 금리 차이는 부수적인 문제다.

6개월 뒤, 내가 택한 방법

지금도 나는 예금 100만 원과 적금 월 50만 원을 병행하고 있다. 둘 다 완벽한 답은 아니지만, 둘 다 필요하다는 걸 알았다. 예금은 불안감을 덜어주고, 적금은 자동으로 돈이 모이는 경험을 준다.

금리를 비교할 때는 숫자만 보지 말고, 자신의 생활 패턴을 먼저 봐야 한다. 월급이 언제 들어오는지, 갑자기 돈이 필요한 일이 얼마나 자주 있는지, 얼마나 오래 돈을 묶어둘 수 있는지. 이런 것들이 금리 약 0% 차이보다 훨씬 중요하다.