월급 통장에서 빠져나갈 때 가장 먼저 챙겨야 할 것

작년 6월, 첫 월급을 받고 3일 뒤에 은행을 찾았다. 그냥 통장을 쪼개고 싶었다. 자동이체로 저축을 강제하고 싶었다. 은행원이 묻더라. “목표가 뭔가요?” 그 질문에 답하지 못했다. 그 날 저녁에 깨달았다. 돈을 나누기 전에 먼저 봐야 할 게 있다는 걸.

내 월급이 정확히 얼마나 남는지 확인하기

월급을 받으면 바로 저축을 시작하고 싶은 마음이 생긴다. 하지만 가장 먼저 할 일은 다르다. 지난 3개월간 내가 쓴 돈을 정확히 세는 것이다. 신용카드, 체크카드, 현금. 모든 기록을 모아서 카테고리별로 나눠본다.

나는 처음에 “월 100만 원 정도 쓸 것 같은데”라고 막연히 생각했다. 실제로 통장을 뜯어보니 월 135만 원을 쓰고 있었다. 밥값, 카페, 옷, 구독료. 작은 것들이 모이면 생각보다 크다. 이 작업을 먼저 하지 않으면 나중에 “어? 저축액이 모자라네?”라고 후회하게 된다.

통장을 나누기 전에 3개월치 소비 데이터가 필요하다. 최소한 그 정도는 해야 내가 남길 수 있는 돈의 크기가 보인다.

고정비와 변동비를 분리해서 보기

월급에서 빠져나가는 돈을 크게 두 가지로 나눠야 한다. 매달 일정하게 나가는 돈과 들쑥날쑥한 돈이다.

고정비는 집세, 통신비, 보험료 같은 것들이다. 이건 이미 정해져 있다. 내가 조절할 수 없는 부분이 많다. 변동비는 식비, 카페, 쇼핑, 여행 같은 것들이다. 여기가 내가 손을 댈 수 있는 영역이다.

나는 처음에 전체 소비를 줄이려고 했다. 그런데 그건 너무 힘들었다. 대신 변동비만 집중해서 봤다. 월 135만 원 중에 고정비가 65만 원, 변동비가 70만 원이었다. 변동비 70만 원을 50만 원으로 줄이는 게 전체 소비를 줄이는 것보다 훨씬 현실적이었다.

남은 돈을 어디에 둘지 미리 정하기

소비 패턴을 파악하고 나면 이제 남은 돈이 보인다. 월급 250만 원에서 고정비 65만 원, 변동비 50만 원을 빼면 135만 원이 남는다. 이 돈을 어디에 둘지 결정해야 한다.

이 부분을 건너뛴다. 그냥 저축통장을 만들고 자동이체만 한다. 하지만 그건 “저축”일 뿐 “투자”가 아니다. 135만 원을 매달 저축통장에 넣으면 1년에 1,620만 원이 모인다. 하지만 금리가 연 3%라면 이자는 약 48만 원 정도다.

나는 135만 원을 세 개로 나눴다. 50만 원은 비상금 통장에, 50만 원은 연금저축펀드에, 35만 원은 일반 펀드에 넣기로 했다. 이건 내 목표에 따라 다르다. 집을 사고 싶으면 다르고, 해외 여행을 가고 싶으면 또 다르다. 그 목표를 먼저 정하는 게 중요하다.

카드 한 장과 통장 한 개로 시작하기

통장을 여러 개 만들고 싶은 욕구가 생긴다. 저축용, 투자용, 생활비용. 하지만 처음부터 복잡하게 만들면 관리가 힘들다.

나는 신용카드 하나, 체크카드 하나, 통장 두 개로 시작했다. 신용카드는 큰 지출용(식비, 카페), 체크카드는 소액용(편의점, 버스비), 통장은 월급 받는 곳과 자동이체 받는 곳. 이 정도면 충분했다. 3개월 뒤에 필요하면 추가하면 된다.

너무 많은 카드와 통장은 오히려 혼란만 가져온다. 자동이체를 설정할 때도 실수하기 쉽다. 간단한 것부터 시작하는 게 맞다.

첫 달은 관찰하는 달로 삼기

월급을 받고 첫 달에 바로 모든 자동이체를 설정하려고 하지 말자. 처음 한 달은 그냥 쓰는 대로 쓰고 기록하는 기간으로 삼아야 한다. 실제로 내가 어디에 얼마를 쓰는지 몸으로 느껴야 한다.

지난 6월부터 8월까지 3개월을 “관찰 기간”으로 정했을 때, 나는 처음 예상과 다른 부분들을 많이 발견했다. 예를 들어 주말에 친구들을 만날 때 술값이 생각보다 많이 나간다는 걸 알게 됐다. 또 날씨가 더워지면서 카페 방문이 늘어난다는 패턴도 봤다.

이런 것들을 미리 알고 있으면 자동이체 금액을 설정할 때 더 현실적으로 할 수 있다. 너무 적게 설정했다가 나중에 “어? 저축 목표를 못 맞췄네”라고 후회하는 일을 피할 수 있다.

처음 3개월은 작은 성공을 쌓는 기간

재테크는 마라톤이다. 첫 달에 월급의 50%를 저축하겠다고 다짐했다가 포기하는 사람들이 많다. 현실적이지 않기 때문이다.

나는 첫 3개월 동안 월 50만 원을 저축하기로 했다. 월급의 20% 정도다. 많지 않지만 꾸준히 할 수 있는 수준이었다. 3개월 뒤 통장에 150만 원이 모였을 때 느낌이 달랐다. “아, 내가 정말 할 수 있겠네”라는 생각이 들었다. 그 다음부턴 자신감이 생겨서 월 70만 원으로 늘렸다.

작은 성공이 모이면 큰 변화가 된다. 처음부터 완벽하려고 하지 말고, 할 수 있는 것부터 시작하는 게 맞다.